贷款成本压制刚需，租房才是刚需最后的救赎？

 北京地区多家银行近日上调首套房房贷利率。其中，首套房房贷利率上浮最高的是浦发银行，上浮达20%。其他银行则将首套房房贷利率从基准利率调升到基准利率的1.05倍。对于二套房的贷款利率，目前北京地区执行在基准利率基础上最低上浮20%的政策。

刚需也被列入限制范围？

这次把首套房的贷款利率上调，很多想要购房的人叫苦不迭；政策为什么除了投资客，连刚需购房者也要打压呢？

贷款利率的调整对于刚需购房者有多大影响呢？

利率政策调整直接增加了购房者压力。我们来做一个简单的计算：

按照首套房房贷30年、利率执行8.5折来计算，购房者如果贷款100万元，则月供为4872元；如果政策调整，首套房贷款25年，利率1.1倍的话，购房者每月需还款6075元，较此前8.5折利率时每月多还1203元；如果首套房贷利率上行到基准利率的20%，购房者每月需要还款数为6369.9元。

这似乎有些看不明白了，调控政策是抑制投资与投机，但银行针对首套房购房者提高利率是在抑制刚需，这好像与大的精神不相符啊？

其实，笔者之前论述过，“刚需”实际上是社会文化和开发商合理构建的一个“伪概念”。什么是“刚需”？在成熟的地产市场中，只有“首次置业者”，没有刚需的概念，不能把年轻人、年轻家庭就统统划归为未来购房的刚性需求；刚需的定义应该是：具有首付资金储备，和合理供款能力的住房需求者；但现在的重点往往是是后面的三个字’’需求者‘’；照这个逻辑所有没有买房的人，甚至已经有房的人，都有购房欲望，岂不是世上没有不是刚需的人了？

因此，首次购房贷款利率的提升，本质不是压制刚需，因为“伪”刚需不管升降利率都没有能力购房；而真刚需也不会因为市场行为的利率波动而放弃购房。升息更多是一种指引，让大家对未来的楼市预期发生改变，让房价发生改变的速度更快的发生的引信；另外，随着美联储升息脚步临近，为了规避资金外涌，提升贷款利率、存款利率也是势在必行。

租房的利好，对冲信贷的收缩

不买房，何以解决住的问题？租啊！租房不安心、不稳定？这些或将成为历史。近来热门的“租售同权”、共有产权等解决居住问题的办法，终于开始落地。昨日，《北京市共有产权住房管理暂行办法》（京建法〔2017〕16号）正式发布，并将于2017年9月30日起正式实施。

其中，两处亮点值得关注：一个是北京住建委再次强调，共有产权住房属于产权类住房，在落户、入学上和购买其他普通商品住房政策一致。再有就是不满30周岁单身家庭可“先租后买”，形成梯度消费；并且未来还将出台支持政策，引导30周岁以下单身青年通过租房方式解决住房困难问题，形成租售并举、先租后售、梯度消费。

尽管此次还是以“产权”为主的政策，但不难看出，租房的相关规定很快将提上议事日程。

租还是买，一直是有住房需求的人、尤其是年轻人纠结的问题；过去沉迷于买房，主要在于房产不仅有居住的功效，也有金融的属性。然而，房子的金融属性并非天然的，是在一定时期、一定市场中形成的。当房子不在作为财富的象征和载体的时候，类似经历过日本房价20年低迷不涨、欧洲如德国房价长期增长仅仅和通胀持平的历史数据来看，房子仅是居所，保障性资产而已；甚至市场不景气时候，可能是家庭的累赘和负债，就好比过去五年欧洲四“猪”国（希腊、西班牙、意大利、葡萄牙）经历房价持续下跌的时候，谁还会死守买房就是买财富的观念呢？社会上“逼迫”年轻人买房的观念也会渐渐淡薄。

随着社会的进步、国内的住房保障机制的不断完善，租房的观念势必深入人心；当生活无忧、保障无忧时，普通老百姓自然不会把毕生的财富孤注一掷的押在房子上；随着国家战略的租售同权改革的深入发展，大家会发现，租的好房子，比买的小房子住起来更舒服；租房也给社会带来更多的流动性与活力，人们再也不用因为房子固化自己的工作、前途。

改革开放近40年来，有多少当初不敢想、不敢试的新举措率先在地方落地，最终推向全国；此次尝试引导全新的居住模式和产权模式，为尝试缓解今天房价高企和个人幸福的矛盾发展的瓶颈打开了空间。房子终归还是要更好地为人带来幸福，而不是沉重的负债；期待此次改变的成功，能给出新的发展模式，“大辟天下寒士俱欢颜”。