小微企业融资难、融资贵问题是个老话题了，国家先后出台好多政策来缓解，金融部门也切块增加专项信贷，但企业的“资金饥渴症”依旧不同程度存在，主要症结是企业管理基础不牢、“造血”功能不强、资金周转不快，形成流动性资金短缺。造成资金短缺的原因是多重性的，但主要有以下几个方面：
从企业层面来看：
一是小微企业融资渠道较为单一。因小微企业大多处于创业期或成长期，没有任何可供透支的信誉，企业流资除自有资金外，只能以个人名义在银行取得小额信贷或选择民间集资，这是小微企业初创时期融资的主要渠道，用这种方式获得的资金量注定不会太多，利息也普遍较高，随着经营面扩大和企业发展，仍沿用这种融资方式就显得杯水车薪，日趋紧张。
二是小微企业普遍规模较小，商业模式较为单一。土地、车间及市面门店大部分是租赁而来，无法办证，形不成可供担保和抵押的有效资产，特别是不注重规范管理，收支混淆，账目不全，有的连流水账也没有，坐收坐支，与金融单位几乎不打交道，缺乏公开透明的信息交流机制和最基本的管理基础，难以达到银行授信条件，无法从银行取得正常贷款。
三是非生产性资金占用比例过大。有些小微企业不是在生产和管理内功上下功夫，而是贪大求洋，热衷于扩规模、铺摊子，固定资产投入失控，车间没建成，办公楼却先建成了，生产线没投产，却已坐上高档小车，使有限的资金被过多过大的固定资产和非生产性设施占用，不能用在生产经营急需的“刀尖”上，发挥不了应有的效益。
四是资金投向过于分散，不能聚焦主业发展。有些小微企业不是专心耕耘特色主业，在技术进步和品牌推广上做文章，而是“这山望着那山高”，什么利润高就“一窝蜂”地追逐什么，房地产赚钱就投资房地产，民间放贷赚钱就抽出生产性资金或贷出专款转手放贷，吃高额息差，放出的资金一旦不能及时收回，投资的房地产项目不能及时变现，不但影响主业的周转，还有可能背上沉重的包袱。
五是小微企业特别是制造类小企业过度依附国有企业及有一定实力的大中型企业，虽注重市场开拓和产品销售，但在付款周期方面鲜有讨价还价的余地，使资金链形成大企业拖欠小企业，国有企业拖欠民营企业，优势企业拖欠劣势企业，整装企业拖欠零部件企业，特别是有实力的龙头企业，管理链条本身就长，计划、采购、入库、验收环节众多，到月底上账后，还要压上几个月才能拿上计划款，而且还是承兑，要用现款还得再次贴息，资金周转迟滞，加剧了小微企业流动性资金的短缺。
从银行层面来看：
一是现行的金融结构缺乏与小微企业、小额信贷相对应的村镇银行、社区银行等小型接地气的零售银行，各大银行虽有切块的对小微企业放贷的专项资金和考核办法，但放贷成本比较高，考察放贷程序复杂，特别是层层传导放贷责任，实行放款终身负责制，审核权限上划，有些信贷员怕担责任，明哲保身，使许多资金难以放出，即使放款，周期也很长，难以适应小微企业对资金需求“急短少快”的特点。
二是授信机制比较单一，对小微企业特别是初次借贷企业基本上不授信，要取得贷款必须提供机构担保或固定资产抵押，缺乏与各部门联动的创新机制，与企业纳税、安置人员就业、科技成果、债权融资等综合性生产要素挂钩不强，使贷款授信渠道单一。
从政府层面来看：
一是政府采购偏重于品牌、质量，偏重于社保、纳税等各项规范性企业，使当地好多小微企业无缘于政府采购或挂靠在有资质的大中型企业名下，结算周期更长。
二是政府工程拖欠，政府工程一般都是垫资项目，即使有首付款，比例也非常低，工期要求又特别紧，但结算周期又很长，需经过多个部门验收审批，小微企业中标后，往往结算的时间比干活的时间还要长，影响了资金周转。
为解决好小微企业资金短缺问题，需从以下几个方面聚焦问题靶心，共同发力改善：
小微企业自身管理要规范。管理规范不在于企业大小，而在于理念，只有不断强化规范化管理，练好内功，企业才能做强做大，实现新的发展。小微企业要从自身实际出发，在管理上下功夫，补好短板，一是要养成建账记账习惯，可下载电脑管理软件，每日资金收付及成本要及时入账；二是要树立照章纳税意识，现在税收优惠政策不断发力，小微企业整体税负不断下降，特别是营改增后，各个供需环节都趋于正规，很多政府采购及工程项目都要提供纳税证明，没有纳税意识将寸步难行；三是要树立社会保险意识，没有加入养老保险、工伤保险等社会保障，同样会受到很多限制；四是要尽量走银行流水，在银行留下经营轨迹，这为以后取得银行授信颇为重要。
收缩投资，聚焦主业。小微企业在资金短缺尚没有完全解决的情况下，要立足生存，握紧拳头，聚焦主业，下狠心断肢再生，压缩规模，收缩投资，对没有效益的产出要压规模，减数量，对带不来直接效益的项目要果断地停下来，对过去借出去的款项和应收的资金要加大清欠力度，及早化解债务收回债权，对影响资金周转的库存产品要下血本甩卖，对生产性项目以外的房地产要力求变现，不要老等着市场价格回暖时再变现保本。只有集中一切资金，聚焦主业，聚焦生产主线，最大限度保留技术力量和生产骨干，研发新的产品，开拓新的市场，企业才能走出困境，摆脱资金压力。
用大数据重塑风险控制体系。小微企业融资难，一个重要原因就是管理缺失对接不上金融机构的风险控制研判，无法授信，而借助大数据、区块链等新兴技术，则可对企业的工商数据、经营数据、纳税额、公益资金、安置劳动力、用电额等数据进行关联性分析，可实现多维度的风险评级和信用考核评价，为金融机构提供信用参考。金融部门要放下身子，积极与税务、社保、工商等部门实行对接和联动，可试行“银税互动”“社保互动”“科技成果抵押贷”“诚信法人贷”等信用产品，满足不同层级企业的需求。同时，建立健全对小微企业授信业务的尽职免责和容错纠错机制，优化评价环境，创新授信机制，强化使用监管。
切出专项资金，清理拖欠小微企业款项。对小微企业的应收账款可以专项统计，切块拿出专项贷款，像当年清理“三角债”一样，款不落地，连环清欠，专项解决大企业拖欠小微企业款项和小微企业间的相互拖欠，按三到五次循环清欠，可成倍放大资金效用，比单独增加小微企业信贷要有利得多。
实行以奖促贷政策。政府对小微企业资金支持往往是提供担保、贷款贴息、科技创新奖励、打造名牌奖励等实实在在的资金奖励，如果能把这部分资金拿出来或拿出一部分，创设风险投资政府基金，与金融部门联合启动以奖促贷政策，把奖资金改成奖信贷额度，奖授信等级，这样就把引导企业规范化发展同完善企业守信激励结合起来，同提高社会诚信意识结合起来，久而久之就会变成企业内在的动力需求，提高诚信回报率，获得资金支持。
